저자: 낸시, PANews
후마는 중동과 페르시아 신화에 등장하는 전설적인 새로, 희망, 신성함, 행운을 상징합니다. 전설에 따르면, 후마는 결코 땅에 떨어지지 않으며, 후마의 그림자를 지나갈 만큼 운이 좋은 사람은 왕의 운명을 맞이하게 된다고 합니다. 이것이 바로 후마 파이낸스의 이름에 담긴 영감입니다.
가장 인기 있는 PayFi 프로토콜 중 하나인 Huma Finance의 제품 메커니즘과 개발 경로를 둘러싼 논의가 최근 계속해서 뜨거워지고 있습니다. 혁신적인 모델에 대한 긍정적인 평가와 투명성과 수익 메커니즘에 대한 의심이 모두 존재합니다.
PANews는 최근 Huma Finance의 공동 창립자인 리처드 류를 인터뷰하여 모든 사람이 Huma의 운영 논리, 개발 현황, 그리고 PayFi 트랙 전체의 미래에 대한 견해와 판단을 보다 포괄적으로 이해할 수 있도록 도왔습니다.
온체인 기술을 사용하여 재정적 장벽을 깨고 Solana Foundation의 지원을 받으십시오.
리처드는 기업가 정신, 벤처 캐피털, 최고의 기술 기업에서 경험을 쌓은 복합 기업가로, 기술적 배경과 금융 산업에 대한 통찰력이 뛰어납니다.
리처드는 Google에서 근무한 약 8년 동안 수많은 혁신적인 프로젝트를 주도했는데, 그중에는 많은 국경 간 사용자가 사용하는 Google Fi도 포함되어 있습니다. 2016년에 그는 구글을 떠나 창업 열풍에 합류했습니다. 그는 지능형 경력 개발 플랫폼 Leap.ai의 공동 창립자이자 CEO를 역임했습니다. 그는 AI 기술을 사용하여 수만 명의 구직자에게 정확하게 일자리를 매칭했습니다. 이 프로젝트는 나중에 Facebook(Meta)에 인수되었습니다.
이후 리처드는 사용자들이 "임금을 인상"하는 데 도움을 주는 플랫폼을 제공하는 핀테크 회사 EarnIn에 CTO로 합류했습니다. 이러한 경험이 그가 나중에 휴마 파이낸스를 설립하는 데 중요한 계기가 되었습니다.
"중국 사람들은 저축을 좋아하지만, 많은 미국인들은 월급날마다 생활합니다. 만약 자녀의 생일이나 긴급 상황이 생기면 돈을 마련하기 어려울 수도 있습니다. 앱을 통해 미리 월급을 인출할 수 있을 때 느끼는 감사함과 행복이 바로 우리가 매일 느끼는 동기 부여입니다." 리처드는 인터뷰에서 회상했습니다.
EarnIn의 연간 대출 규모는 최대 100억 달러에 달하지만, 이 규모와 건전한 수익성을 갖춘 회사조차도 신흥 Fintech 기업에 대한 자금 조달을 거부하는 기존 금융 시스템에 직면해 있습니다. "은행에서 돈을 빌릴 수 없으니 사모펀드(PE)를 찾을 수밖에 없는데, 대출 채널이 한두 개밖에 없다는 걸 알게 되면 '목을 조르게' 됩니다. 조건도 너무 까다롭고, 꼼짝할 틈도 없습니다."
이러한 경험을 통해 리차드는 심각한 불균형을 깨닫게 되었습니다. 고품질 금융자산은 PE, 펀드, 패밀리 오피스 등 소수의 사람들만 손에 쥐고 있는 경우가 많고, 일반 사용자는 참여할 수 없습니다. 동시에 이러한 자산은 시장에 더 많은 유동성을 제공하고 일반 대중에게 수입을 창출할 수도 있었습니다.
리차드는 또한 블록체인을 통해 이러한 자산을 체인에 올리는 것이 가능할까 생각하기 시작했습니다. 한편으로는 기업에 더 다양한 자금조달 채널을 제공하고, 다른 한편으로는 이전에는 배제되었던 고품질 투자 기회에 일반인이 접근할 수 있게 해줍니다. 하지만 그는 모든 자산이 블록체인에 적합한 것은 아니라는 사실도 깨닫습니다. "많은 암호화폐 사용자는 암호화폐 가격 변동에 따른 위험을 감수할 수 있지만, 신용 위험에 대해서는 거의 관용을 베풀지 않습니다." 그래서 그는 신용위험이 매우 낮고, 주기가 매우 짧은 지불금융 분야에 집중하기로 결정했습니다.
2022년 4월, 리처드는 공식적으로 Huma Finance를 공동 창립했습니다. 이 프로젝트는 처음에는 DeFi 대출 프로토콜에 초점을 맞춰 현실 세계의 막대한 금융 수요를 체인으로 가져오고 주요 서비스 그룹으로 핀테크 기업을 타겟으로 삼고자 했습니다. 팀은 지속적인 탐색을 통해 점차 지불 자금 조달에 집중했는데, 핵심 고려사항은 매우 낮은 신용 위험과 명확한 사이클이었습니다.
2024년 솔라나 재단이 PayFi를 전략적 우선순위로 지정했을 때, 리처드는 재단 이사장인 릴리 류를 만났습니다. 릴리는 "결제 금융의 기본 논리를 잘 이해하고 계시며, 이는 솔라나의 전략과 완벽하게 부합합니다. 솔라나에 오셔서 직접 구축해 보세요. 저희는 전폭적인 지원을 약속드립니다."라고 분명히 밝혔습니다.
"우리는 멀티체인 플랫폼이지만, 현재 솔라나가 주요 전장입니다." 리처드는 인터뷰에서 솔라나가 휴마 파이낸스의 고빈도 PayFi 청산 사업에 이상적인 환경을 제공한다고 강조했습니다. 팀을 정말 놀라게 한 것은 협력 과정에서 솔라나 재단이 적극적으로 대응하고 상당한 지원을 해준 것입니다. 예를 들어, Huma Finance가 Solana 생태계에 막 연결되었고 해당 기술에 익숙하지 않았을 때, Solana는 개발을 돕기 위해 훌륭한 엔지니어 팀을 배치했습니다. 동시에, 온체인 금융의 초기 단계에서 솔라나는 많은 초기 LP(유동성 공급자)를 도입했고, 대형 기관의 도입으로 온체인 금융에 대한 신뢰가 확립되었습니다. 또한, 휴마 파이낸스와 솔라나 재단은 5개의 PayFi 생태계 컨퍼런스를 공동으로 개최하여 업계의 발전을 촉진할 계획입니다.
리처드는 "기술적인 문제든 기관 리소스 도킹이든 솔라나는 이를 해결했고, 많은 면에서 우리의 기대를 뛰어넘었습니다."라고 말했습니다. 오늘날, Huma Finance는 Solana 생태계에서 PayFi의 대표주자가 되었습니다.
리차드에게 Huma Finance는 EarnIn 시대의 사명을 이어가는 것일 뿐만 아니라, 기술과 금융 분야에서 수년간 축적한 국경 간 경험의 자연스러운 연장선이기도 합니다. 현재 Huma Finance는 공개적으로 4,600만 달러 이상의 자금을 조달했으며, 온체인 거래량은 40억 달러를 넘어섰습니다.
국경 간 결제 선불 및 신용카드 사업에 집중하고 플랫폼 + 애플리케이션의 전략적 폐쇄 루프를 구축합니다.
인터뷰에서 리처드는 Huma가 최초의 PayFi 네트워크라고 소개했습니다. 그 이유는 Huma가 특히 자금 조달 계층에서 강력한 PayFi 인프라를 갖추고 있고, 일련의 자체 운영 및 타사 애플리케이션을 보유하고 있기 때문입니다. PayFi 생태계의 핵심 애플리케이션 시나리오는 세 가지 주요 섹션으로 나눌 수 있습니다. 국경 간 지불 선지급, 신용 카드, 무역 금융입니다. 현재, 휴마 파이낸스는 주로 국경 간 지급 선급금과 신용카드에 중점을 두고 있습니다.
Huma의 수익 메커니즘에 대한 외부 질문에 답변하면서 Richard는 국경 간 지급 선지급 측면에서 Huma Finance는 자회사 Arf를 통해 지급 회사에 단기 선지급 서비스를 제공하는 데 주력하고 있다고 지적했습니다. 이런 유형의 사업에 대한 지불 기간은 보통 며칠에 불과하여 자본 효율성이 더 높고 위험 특성을 더 잘 통제할 수 있습니다. 리차드는 인터뷰에서 업계 자체가 안정적인 가격 구조를 형성했다고 지적했다. SWIFT를 통해 송금할 때 단일 거래 수수료는 일반적으로 RMB 20~60이다. 결제 회사를 통해 돈을 보낼 경우 수수료는 2~5%입니다. 결제기관 간 일일 대출 금리는 하루 약 10베이시스포인트입니다.
"Huma에서 사용자는 일반적으로 하루에 6~10 베이시스 포인트의 자금 조달 비용을 지불하는데, 이는 현재 업계에서 매우 일반적인 가격입니다. 합리적인 가격 이점 외에도, 저희는 스테이블코인을 기본 청산 수단으로 사용하여 블록체인과 스테이블코인의 고유한 장점을 시스템에 결합하여 효율적이고 안전한 청산 시스템을 구축합니다. 이는 기존 질서의 기술적 혁신이기도 합니다." 리차드는 국경 간 지불 선지급이 최대 4조 달러 규모의 슈퍼마켓과 같다고 단도직입적으로 말했습니다. 바로 시장기반이 매우 크고, 현재 휴마파이낸스가 취급하는 선지급사업의 규모가 아직 작기 때문에, 당분간 업계 전체의 가격수준에 큰 영향을 미치지는 않을 것입니다. 미래에는 플랫폼 거래량이 수십억, 심지어 수천억 달러로 늘어나야 업계의 비용 곡선이 변화할 것입니다. 물론, 휴마 파이낸스 외에도 다른 경쟁사들도 브랜드 신뢰도를 높이고 자본 비용 구조를 최적화하는 등 점차 저비용 자금원을 활용하면서 시장 구조의 변화를 촉발할 것입니다.
리차드는 국경 간 지급 서비스 외에도 신용카드 대출 분야에 더 큰 기회가 있다고 생각합니다. 이 시장은 최대 16조 달러 규모에 달합니다. 미국을 예로 들면, 소비자가 신용카드를 긁은 후, 발급 은행은 2~3일 이내에 결제 네트워크를 통해 판매자 계좌로 자금을 정산해야 합니다. 브라질 등 일부 신흥 시장에서는 최대 30일까지 지연이 발생할 수도 있습니다. 사용자가 실제로 대출금을 상환하기 전에, 은행은 실제로 이 기간 동안의 선지급 책임을 지게 됩니다. 동시에, 가맹점 측에서는 자금을 기다리는 기간도 있습니다. 하지만 많은 상인은 실제로 자금이 자신의 계좌에 즉시 입금되도록 하기 위해 기꺼이 일정 금액을 지불합니다.
리차드는 자신과 공동 창업자인 에르빌이 카드 발급에 대한 경험이 있다고 말했습니다. Google Pay 시스템에서의 협력이든 EarnIn에서 카드 발급 사업을 주도하는 것이든, 그들은 신용카드 결제 체인의 설계와 실행에 깊이 관여하고 있습니다. 다시 말해, 이 팀은 이 산업의 복잡성을 이해하는 능력을 갖추고 있을 뿐만 아니라, 제품과 모델을 하향식으로 다듬는 경험도 갖추고 있습니다.
무역 금융과 관련하여 리처드는 인터뷰에서 Huma Finance의 시스템이 기술적으로 무역 금융을 지원할 수 있지만 이러한 유형의 사업은 일반적으로 계좌 기간이 길고 자본 회전율이 느려 Huma Finance의 현재 "고빈도, 단기 사이클" 전략에 부합하지 않으므로 당장은 직접 관여하지 않을 것이라고 지적했습니다.
자금 접근성 측면에서 Huma Finance는 Huma 2.0 이전에는 주로 전문 투자자나 기관을 대상으로 했습니다. 최근 Huma 2.0이 출시되면서 규정 준수를 전제로 개인 투자자들에게 개방되었습니다. 사용자는 클래식 모드나 맥시 모드를 선택할 수 있습니다. 리차드는 이것이 제품 수준의 확장일 뿐만 아니라, 커뮤니티 소유권이라는 핵심 개념과도 깊이 부합한다고 생각합니다.
동시에, 사용자들이 일반적으로 자금을 강제로 잠그는 것을 원하지 않는다는 점을 고려하여 Huma는 설계 균형을 이루었습니다. B-side 자산은 일반적으로 고정된 계정 기간(예: 3개월)을 가지며 언제든지 인출할 수 없지만, 약 80%의 자금을 거래 자금 조달에 사용하는 것 외에도 플랫폼은 약 20%의 자산을 고유동성 자산으로 할당하여 언제든지 사용자의 환매 요구를 충족합니다.
"저희는 사용자에게 포지션을 고정하도록 강요하지 않습니다. 이는 사용자들이 저희에게 보내는 명확한 피드백입니다. 원활한 환매를 위해 일정 비율의 유동자산을 확보해 두었으며, 환매 절차는 보통 1~2일 이내에 완료됩니다." 리차드는 강조했다.
또한 Huma Finance가 전통적인 금융 기관만을 상대하는 대신 초기 자금 조달 단계에서 DeFi 메커니즘을 적극적으로 수용하기로 한 것에 대해 Richard는 의사소통 효율성이 낮고 응답 주기가 긴 전통적인 금융 기관과 달리 DeFi는 매우 투명하고 빠른 자금 조달 경로를 제공한다고 설명했습니다. 금융 자산 배분을 하는 사람이라면 누구나, 특히 초기 단계에서 자산을 확장하는 것이 쉽지 않다는 것을 잘 알고 있습니다. 기존 금융 기관의 절차는 느리고 도킹(도킹)도 복잡하며, 스노우볼이 굴러가는 속도도 느립니다. 시장에는 우량 자산을 지원하려는 자금이 많지만, 기존 시스템에서는 투명하고 편리한 참여 채널이 부족합니다. 저희는 DeFi 커뮤니티의 신뢰와 재정적 지원을 얻기 위해 자산 데이터를 체인에 완전히 투명하게 공개할 의향이 있으며, 이는 저희 개발 속도에 큰 도움이 될 것입니다.
리처드는 효율성과 투명성 외에도 커뮤니티 구축의 가치를 강조했습니다. 그는 Huma Finance가 커뮤니티의 힘을 높이 평가하며, 특히 규정 준수의 전제 하에 소매 투자자들이 고품질 자산 기회에 참여할 수 있도록 지원한다고 말했습니다. "Web3의 가장 큰 매력은 진정한 커뮤니티 공동 구축과 공유를 실현할 수 있다는 점입니다. 기존 금융 시스템에서는 그러한 메커니즘이 거의 불가능합니다."라고 리처드는 덧붙였습니다.
"구글은 현재 안드로이드 플랫폼과 지메일, 유튜브, 검색과 같은 핵심 애플리케이션을 플랫폼의 성장과 사용자 충성도를 뒷받침하는 생태계 앵커로 활용하고 있습니다. 마찬가지로, PayFi 플랫폼은 기본적인 기능과 확장성을 제공할 뿐만 아니라, 실제 수요와 자본 흐름을 촉진하는 데 활용될 수 있는 핵심 제품도 제공하기를 기대합니다." 리처드는 인터뷰에서 Huma Finance가 단순히 단일 제품을 만드는 것이 아니라 다양한 제품과 애플리케이션을 실행할 수 있는 PayFi 인프라 플랫폼을 구축하려고 하며, 그 가치는 독립적인 애플리케이션보다 훨씬 더 크다고 강조했습니다.
이러한 이유로 Huma는 가장 큰 고객인 Arf를 인수하여 "플랫폼 + 앱"의 폐쇄형 생태계를 형성했습니다. 리차드는 플랫폼 자체의 가치가 특정 애플리케이션보다 훨씬 더 크다고 믿습니다. 자본 측면과 자산 측면을 연결하고 더 많은 시나리오에서 금융 혁신을 지원할 수 있습니다.
리차드가 Huma Finace의 단계적 목표와 구현 경로에 대해서도 언급한 것이 좋습니다. 얼마 전 리처드는 플랫폼의 2025년까지 누적 거래량을 100억 달러 이상으로 늘리는 것이 중간 목표라고 밝혔습니다. 그는 또한 "현재 저희의 주요 거래 증가분은 Arf의 핵심 고객으로부터 발생합니다. 플랫폼이 강력한 잠재 고객 협력 라인을 구축했지만, 각 고객이 온라인으로 접속하고 서비스를 제공하는 데는 일정 시간이 걸립니다. 여기에는 은행 계좌 개설 및 현지 규제 승인과 관련된 체인 프로세스가 포함되며, 이 프로세스는 종종 수개월이 걸립니다. 프로세스는 지역마다 다릅니다. 현재 저희는 이 프로세스를 가속화하는 데 주력하고 있습니다. 또한, 저희 팀은 고객 접속 프로세스를 가속화하기 위해 더욱 효율적인 지원 시스템을 모색하고 있습니다."라고 덧붙였습니다.
자금 조달 측면에서도 Huma는 사용자 경험과 매력을 지속적으로 최적화하고 있습니다. "Huma 2.0을 출시한 후, 시장의 반응은 매우 긍정적이었습니다." 리차드는 입금액을 통제한다는 전제 하에 플랫폼 풀이 짧은 시간 내에 채워졌다고 말했습니다. 참여 유저 수와 맥시모드 참여도가 기대 이상이었습니다. 현재 자금 조달 측면에서의 활동과 사용자 관심은 매우 높습니다. 할당량이 풀리고 더 많은 대형 기업이 참여하게 되면 성장의 여지가 충분히 생길 것입니다. 다음으로, 팀의 주요 목표는 신용카드 자금 조달 시나리오의 온체인 배포를 촉진하는 동시에 Arf 고객의 온체인 거래를 가속화하는 것입니다.
자산 보안을 위한 다중 방어선을 구축하기 위해 기존 금융 위험 통제 논리 도입
휴마 파이낸스는 PayFi 모델로 인해 시장에서 격렬한 논의를 불러일으켰으며, 일부 투자자들은 이 회사가 채무 불이행이나 파산 위험에 직면할 수 있다는 우려를 표명했습니다.
리처드는 자산 보안에 대한 시장의 의구심에 대응하여 휴마 파이낸스는 기존 구조화 금융의 고전적 위험 관리 논리를 차용하여 First-Loss Cover(첫 번째 손실 메커니즘)와 우선/열등 구조를 도입하고 이를 다양한 보호 메커니즘으로 보완했다고 소개했습니다. 목표는 특히 핵심 자산인 Arf의 국경 간 지불 선지급 사업에서 기관 수준의 위험 관리 역량을 갖춘 DeFi 제품 시스템을 만드는 것입니다.
구체적으로, 서비스 대상 스크리닝 측면에서, Huma Finance의 Arf 사업은 외환 통제가 복잡한 지역은 피하고, 선진국(미국, 영국, 프랑스, 싱가포르 등)의 허가받은 금융기관에만 서비스를 제공합니다. 이러한 기관은 엄격한 규정 준수 요건을 충족해야 하며 신용 위험이 낮아야 하며, Arf는 이를 통해 기본적인 수준의 위험 장벽을 확보하고 상대방 위험을 줄일 수 있습니다. 동시에, 휴마 파이낸스는 모든 파트너 기관에 대해 엄격한 내부 위험 관리 평가 시스템을 구축하고 재무 상태, 송금 경로 안정성, 상대방 위험 등의 요소를 기준으로 등급을 매겼습니다(레벨 1, 레벨 2, 레벨 3 포함). 현재는 1등급과 2등급의 고객에게만 서비스를 제공합니다. 운영 과정에서 자금 수령자는 고객의 송금액을 미리 받아야 하며, 자금은 은행에서 규제하는 특별 계좌에 입금되며 이러한 국경 간 거래에만 사용할 수 있습니다. Huma Finance는 자금이 실제로 도착했고 이전 위험 모델 평가를 충족하는지 확인한 후에만 지불을 위해 자금을 지급합니다. 법적 구조의 고립성 측면에서 Arf에 관련된 자산은 독립적인 SPV(특수 목적 회사)에 의해 관리되며 Huma Fiance나 Arf의 모회사의 자산과 완전히 분리됩니다. Arf가 파산하더라도 사용자의 자산은 여전히 법에 의해 보호됩니다. 결제 응답 메커니즘 측면에서, 휴마 파이낸스의 결제 기간은 매우 짧게 설계되어 있으며, 결제와 회수는 보통 며칠 내에 완료됩니다. 금융기관에서 지불 지연, 신용 변동 등의 징후가 나타나면 시스템은 신속하게 신용 한도를 조정하거나 심지어 신용 한도를 정지하여 위험을 조기에 파악하고 통제할 수 있습니다. 역사적 자료에 따르면, 금융 시스템의 부실채권 비율은 지난 20년간 0.25%에 불과했으며, 휴마 파이낸스는 선진국에 단기 신용 서비스를 제공하기로 결정했는데, 이는 부실채권 비율을 낮추는 것을 의미합니다.
리처드는 인터뷰에서 대규모 환매나 체계적 위험 사건이 발생할 가능성이 있는 상황에서도 Huma Finance가 여러 가지 비상 대책을 마련했다고 지적했습니다. 예를 들어, 일반적인 부실채권 비율의 몇 배를 충당하기 위해 Arf에 2%의 마진을 명확히 설정했습니다. 이는 플랫폼의 이익 축적을 통해 점진적으로 확립되며, 처음에는 부실채권 위험을 충당하는 데 사용됩니다. 사용자 자금이 잠겨 있든 잠겨 있지 않든, "선점자 이익"으로 인한 구조적 불공정성을 피하기 위해 극단적인 상황에서는 "공정한 청산"이 시행될 것입니다. 파트너 기관이 채무 불이행을 하거나 파산할 경우, 고객 자금은 항상 분리된 계좌에 보관되고 규제 시스템 내에서 순환하므로, Huma Finance는 합법적인 수단을 통해 대부분 또는 모든 자금을 회수할 수 있는 능력을 갖추고 있습니다. 이런 메커니즘은 역사적으로 실제로 발생한 적은 없지만, 법적 구조와 절차의 관점에서 볼 때 현실적이고 실현 가능합니다.
또한, 투명성 측면에서 리처드는 Huma Finance의 모든 자금은 Fireblocks 지갑에 보관되고, 사전 정의된 규정 준수 경로에 따라 흐르며, 자금이 부적절하게 사용되지 않도록 다중 서명 승인이 필요하다고 밝혔습니다. 그뿐만 아니라, 블록체인을 통해 자금 흐름을 실시간으로 추적할 수 있습니다. 현재 Huma Finance는 Dune 대시보드에서 일부 정보를 공개했으며, 향후 펀드 동향을 더욱 자세히 보여주기 위해 대시보드를 점차 개선할 예정입니다. 또한, 휴마 파이낸스는 풀에 있는 자금의 배분과 사용을 공개하기 위해 월별 자금 흐름 보고서를 발행합니다. 향후에는 분산화를 통해 투명성과 감사 가능성을 더욱 개선하기 위해 스마트 계약으로 작성할 계획입니다.
Huma Finance의 핵심 논리는 유동성을 뒷받침하기 위해 시장 심리나 폰지 사이클에 의존하지 않고, 여러 위험 관리 계층, 법적 구조, 자체 자본 버퍼를 통해 높은 회복력과 책임성을 갖춘 DeFi 금융 생태계를 구축하는 것입니다. 극단적인 위험은 결코 완전히 피할 수 없지만, 체계적인 완충 메커니즘과 청산 원칙은 사용자 자산의 보안을 위한 다중 방어선을 구축하도록 설계되었습니다.
현재 가장 큰 과제는 커뮤니티 구축과 사용자 교육 강화다.
"커뮤니티와 사용자에 대한 무례함은 Huma Finance에게 절대적인 금기 사항이며, 진심은 모든 소음을 뚫고 들어오는 날카로운 무기입니다." 최근 팀원들의 의사소통 방식으로 인해 커뮤니티에서 논란이 일어나자, 리처드는 즉시 공개 서한을 발표하고, 인터뷰에서는 커뮤니티 구축에 대한 팀의 생각과 향후 개선 방향에 대해 더 자세히 설명했습니다.
한편, 리차드는 사람과 직책 사이의 불일치로 인해 의사소통 문제가 발생한다는 사실을 솔직하게 인정했습니다. "우리 동료는 정말 성실하고 창의적인데, 제가 그녀를 외부 커뮤니티 소통을 담당하는 부적절한 자리에 앉혔습니다. 이건 그녀의 강점이 아닌데, 제가 더 일찍 깨달았어야 했습니다." 이러한 이유로 리차드는 외부 커뮤니케이션 책임을 재조정했습니다. 중국어 커뮤니티와의 소통은 리처드 본인이 담당하고, 영어 커뮤니티는 또 다른 공동 창립자인 에르빌 카라만에게 넘겨질 예정입니다.
"저희는 커뮤니티 소통이 암호화폐 기업의 가장 중요한 과제 중 하나라고 생각합니다. Lianchuang은 회사의 사명과 가치를 가장 잘 반영하며, 커뮤니티 소통의 최전선에 서야 합니다." 이러한 조정은 또한 과거 문제에 대한 Huma Finance의 직접적인 대응이자 구조적 복구 조치입니다.
그뿐만 아니라 리처드는 팀이 내부적으로 합의에 도달했다고 강조했습니다. 즉, 커뮤니티의 모든 피드백은 표현 방식과 관계없이 경청되고 반영되어야 한다는 것입니다. "우리는 지역 사회의 비난에 대해 건전한 태도를 유지하고 그들의 진정한 우려를 이해하려고 노력해야 합니다. 우리는 명확하게 설명하거나, 우리가 충분히 잘하지 못했다는 점을 인정하고 적극적으로 개선해야 합니다. 예를 들어, 투명성 문제에 관해서는 과거에 투명성을 충분히 우선시하지 않았습니다. 앞으로는 이 부분을 개선하고 정보 공개가 더욱 명확하고 체계적으로 이루어지도록 할 것입니다."
인터뷰를 마치며 리처드는 PayFi 분야에 대한 전반적인 견해를 공유했습니다. 특히 기존 금융과 DeFi 간의 격차를 해소하는 핵심 요소와 사용자 교육 및 도입 과정에서 직면한 과제와 해결책에 대해 이야기했습니다.
"PayFi의 핵심은 블록체인 기술을 사용하여 현실 세계의 지불 및 자금 조달 요구를 충족하는 것입니다." 리차드는 많은 금융 기관과 결제 회사가 이 모델에 많은 관심을 갖고 있지만, 실제 구현은 규정 준수 및 은행 계좌 시스템과 같은 가장 전통적인 링크에 머물러 있는 경우가 많다고 지적했습니다.
그는 또한 규정 준수와 자본이 체인에 들어오고 나가는 경로가 전체 생태계에서 가장 중요한 미들웨어라고 지적했습니다. 홍콩이 현지 결제 회사가 합법적이고 편리하게 온체인 서비스에 접속할 수 있도록 관련 법률을 더욱 명확하게 도입할 수 있다면, 이는 홍콩에 획기적인 진전일 뿐만 아니라 PayFi 생태계 전체의 발전에도 큰 도움이 될 것입니다.
리처드는 기존 금융과의 인터페이스를 개방하는 것 외에도 "사용자들이 Huma Finance 플랫폼에 돈을 투자할 뿐만 아니라, 더 중요한 것은 이러한 PayFi 자산이 DeFi 생태계로 '유출'되어 전체 DeFi 세계의 핵심 자산이 될 수 있기를 바랍니다."라고 말했습니다.
하지만 이상과 현실 사이에는 넘기 가장 어려운 한계가 있는데, 바로 사용자 교육입니다. "이것이 바로 지금 우리가 직면하고 있는 가장 큰 과제입니다." 리처드는 DeFi 이용자들은 높은 APY의 "코인 발행 로직"에는 익숙하지만, 실제 대출과 코인 발행 보조금이 없는 PayFi의 수익 구조에는 익숙하지 않다고 인정했습니다. "제가 이 방법이 실제로 많은 온체인 프로토콜보다 높은 12.5%의 수익률을 낼 수 있다고 말해도, 그들의 첫 반응은 종종 '폰지 사기인가? 가짜인가?'입니다." 전통적인 금융 전문가들은 DeFi 기술 경로 전체에 대해 의구심을 품고 있습니다. 많은 사람들이 저에게 직접 질문합니다. "왜 법정화폐 계좌를 사용해서 직접 거래를 완료할 수 없나요? 스테이블코인을 사용해야 하는 건가요?" 하지만 스테이블코인이나 온체인 결제에 관해서는 감독이 불분명해 주저하게 됩니다.
리차드는 이러한 "인지적 불일치"가 두 집단이 상대편의 언어와 논리에 익숙하지 않기 때문에 발생한다고 지적했습니다. 이는 또한 저희 팀이 DeFi 전문 용어와 기존 금융 용어를 모두 사용하는 두 가지 '언어'를 동시에 구사해야 한다는 것을 의미합니다. PayFi는 아직 갈 길이 멀고, 더 많은 사람들이 PayFi를 더 잘 이해할 수 있도록 커뮤니티와 협력하여 더 많은 콘텐츠를 제작하고, 함께 이 트랙을 구축하며, PayFi를 가능한 한 빨리 실생활에서 가장 성공적인 암호화폐 활용 사례로 발전시켜야 합니다.
