최근 몇 년간 디지털 결제의 급속한 발전으로 가상 신용카드는 온라인 쇼핑, 서비스 가입 등 국경 간 결제 시나리오에서 무시할 수 없는 중요한 도구가 되었습니다.
이러한 서비스를 제공하는 가상신용카드 플랫폼은 일반적으로 해외에 등록되어 관련 자격(MSB 라이센스, 전자화폐 라이센스, 암호화폐 관련 라이센스 등)을 취득하였지만, 해당 플랫폼의 기술팀, 운영홍보, 고객지원 담당자 등 .중국 본토에서는 그렇지 않습니다 .
일부 가상신용카드 플랫폼은 불법영업 범죄로 사법당국으로부터 조사를 받았지만 , 명확한 법적 규정이 없는 상황에서 이러한 영업활동이 불법영업에 해당할 수 있는지 여부는 구체적인 사업 시나리오를 바탕으로 분석할 필요가 있다. 플랫폼의 일반화는 불가능합니다.
이 기사의 저자: Shao Shiwei 변호사
0 1 가상신용카드의 과거와 현재
"전생"
우리나라에서는 가상신용카드(VCC, 실명 가상신용카드)가 불과 2년 사이에 등장한 것이 아니다. 이르면 2013년쯤부터 트러스트바오(TrustBao)로 대표되는 선구자들이 시도하기 시작했다. 국내 정책 제한으로 인해 곧 차단되었습니다. 이후 시중은행, 소비자금융회사, 금융기술회사 등에서도 관련 가상신용카드 및 기타 상품을 지속적으로 발굴, 출시하기 시작했다.
"이번 인생"
최근 몇 년간 블록체인 기술, 국경 간 전자상거래, 인공지능 등의 활발한 발전으로 가상 신용카드는 급속한 성장기에 접어들었고 점점 더 많은 사용자 그룹을 위한 새로운 결제 도구가 되었습니다. 이 기사에서 논의된 가상 신용 카드는 전 세계 온라인 결제 및 쇼핑에 사용할 수 있는 이러한 유형의 결제 도구를 말하며 MasterCard 또는 VISA와 같은 주류 결제 네트워크와 호환되며 대부분의 판매자 및 전자 결제 수단에서 사용할 수 있습니다. 전 세계 커머스 플랫폼.
0 2 가상신용카드의 사용 시나리오는 무엇입니까?
VCC는 "신용카드"라고 불리지만 초과 인출이 불가능합니다. 사용 전 사전 충전이 필요합니다. 주요 사용 시나리오는 다음과 같습니다.
국경 간 쇼핑의 경우, 가상 신용 카드는 국제 전자 상거래 플랫폼(예: Amazon, eBay 등)에 적합합니다. 특히 사용자가 환율 변동, 외환 통제를 피해야 하거나 실제 은행 카드 정보를 공개하지 않으려는 경우에 적합합니다. ;
Netflix, ChatGPT, Steam 등 다양한 해외 구독 플랫폼에서 공제되는 구독 서비스 및 디지털 콘텐츠 구매
렌터카, 호텔 예약, 여행 등 다양한 온라인 예약
Google Ads, Facebook 광고 및 기타 광고 플랫폼과 같은 온라인 광고 및 마케팅 결제는 광고비 공제를 위해 가상 카드에 직접 연결됩니다.
외환 거래 및 암호화폐 결제의 경우 가상 신용 카드는 일반적으로 여러 통화를 지원하므로 사용자가 기존 은행의 외환 통제를 우회하고 국경 간 거래를 용이하게 할 수 있습니다. 일부 가상 신용카드는 암호화폐 플랫폼(예: Coinbase, Binance 등)에 대한 바인딩을 지원합니다. 사용자는 가상 신용카드 계정에 명목화폐를 충전한 다음 이를 사용하여 암호화폐를 구매하거나 결제를 위해 암호화폐를 명목화폐로 변환할 수 있습니다.
0 3 해외 법인 + 라이센스 자격 = 법적 운영?
해외에 소재하고 관련 자격 및 면허를 취득한 경우 합법적인 영업인가요? 샤오 변호사가 고객들로부터 자주 묻는 질문이다. 회사가 중국 본토 이외의 국가 또는 지역에 설립되고 해당 지역의 관련 법률 및 정책에서 요구하는 라이센스, 자격 및 라이센스를 취득한 경우 중국 본토에서 운영할 수 있습니까?
중국 인민은행 금융안정국 국장 Sun Tianqi는 2021년 제3차 외탄 금융 서밋[i]에서 "금융은 공인 산업으로서 허가를 받아 운영되어야 합니다. 금융 허가에는 국가 경계가 있으며, 해외 라이센스만으로 국내에서 영업하는 것은 국내외 투자자에게 금지된 금융업이라고 생각합니다. 대외적으로 개방된 금융업의 경우 해외기관은 국내에서 영업할 수 없으며, 대외적으로 개방된 금융업의 경우 해외기관은 관련 국내 자격증을 소지하고 적법하게 영업해야 합니다. 국내에서 사업을 수행할 수 있는 허가는 불법적인 금융 활동입니다."
그렇다면 가상신용카드사업은 ' 외부세계에 개방된 금융사업 '인가? 가상신용카드 사업이 중국에서 관련 라이센스를 취득할 수 있나요? 이는 본 글에서 처음 언급한 가상신용카드의 '전생'과 연계하여 분석할 필요가 있다.
이전에는 United Bank와 같은 우리나라의 은행이나 상호 금융 기관에서 가상 신용 카드를 발급했지만 이러한 유형의 가상 신용 카드는 우리가 당좌 대월 신용 카드로 이해하는 기존 신용 카드와 다르지 않습니다. 규제 당국은 대출 지원을 늘리는 것 외에도 규제 당국은 다음 측면에 대해서도 우려하고 있습니다[ii].
이용자의 권익을 훼손하는 행위. 실명인증이 필요한 가상신용카드의 경우, 타인의 신원정보를 사칭하여 등록하거나 도용하고, 악의적인 소비나 현금화를 하는 범죄자가 있는 경우, 이용자가 어떻게 자신을 보호해야 하는지에 대한 명확한 법적 규정이 부족합니다. 합법적인 권리와 이익;
자금세탁 방지 업무는 시행하기 어렵습니다. 가상 신용카드 신청 절차는 간단하며 사용자는 너무 많은 개인 정보를 제공할 필요가 없습니다. 범죄자는 이 취약점을 악용하여 자금 세탁 활동을 위해 여러 개의 가상 신용 카드를 개설할 수 있습니다.
이러한 문제는 해외에서 발급된 가상신용카드에도 여전히 존재하는 문제이기도 합니다. 예를 들어, 시중에서 판매되는 일부 가상 신용 카드가 홍보하는 판매 포인트 중 하나는 KYC 인증이 필요하지 않으며 사용자에게 더 높은 수준의 개인 정보 보호 기능을 제공할 수 있다는 것입니다. 이는 분명히 중국의 규제 원칙에 위배됩니다.
0 4 가상신용카드사업은 왜 불법영업범죄의 위험성을 내포하고 있나요?
위의 문제 외에도 현재 국가간 결제를 지원하는 가상신용카드에는 여전히 많은 문제가 존재합니다. 본 글에서 언급한 불법사업범죄의 법적 위험성만 놓고 판단할 때, 해당 플랫폼이 우리나라에서 운영되고 중국 본토 사용자에게 서비스를 제공한다면 '지급결제', '외국환 매매' 등 불법사업범죄에 연루될 수 있다. . 분석은 아래와 같이 수행됩니다.
1. "지급결제형" 불법영업범죄
위의 분석을 보면, 주체가 해외에 있는 가상신용카드가 해외 지역에서 관련 자격 및 면허를 취득했다고 하더라도 중국 본토에서 운영된다면 여전히 불법 금융활동에 해당한다는 것을 알 수 있다. 아래 규정에 따르면 이 사업은 “지급결제업 허가를 받지 아니하고 지급결제업을 영위하는 행위”로 규정되어 있습니다.
최고인민검찰원 인터넷 금융범죄 사건 처리 문제에 관한 심포지엄 회의록
18. 지급결제업(지불업이라고도 함)이란 상업은행 또는 지급기관이 수취인과 수취인 사이에 제공하는 금전자금이체 서비스를 말한다. 비은행 지급결제업무에 종사하는 기관은 중국인민은행의 승인을 받아 '지급결제업 허가증'을 취득하고 지급결제기관이 되어야 합니다. 결제업 허가를 받지 아니하고 본 영업을 하는 행위는 「불법금융기관 및 불법금융업 행위의 억제조치」 제4조제1항제3항 및 제4항의 규정을 위반하여 지급결제를 저해하는 행위입니다. 결제시장의 질서와 안전을 위협하고, 사안이 엄중한 경우에는 형법 제225조 제3항을 적용하고, 불법영업죄로 형사책임을 추궁합니다. 구체적인 상황:
(1) 결제업 허가를 받지 아니하고 고객 결제계좌를 기반으로 온라인 결제업을 운영하는 행위 무면허 온라인 결제 기관은 고객을 위해 불법적으로 결제 계좌를 개설합니다. 고객이 먼저 결제 계좌로 자금을 지불한 후, 무면허 기관이 주문 정보를 기반으로 결제 계정 플랫폼에서 수취인의 은행 계좌로 자금을 결제합니다.
2. “외국환거래” 불법영업죄
이는 법에 따라 외환관리 또는 금융업 관련 자격증을 취득하지 않고 외환 매매, 교환, 매매 등의 활동을 하는 행위를 말하며, 이는 외환관리 규정을 위반하고 불법적인 영업행위에 해당합니다.
시중에서 판매되는 가상 신용카드는 위안화, 외국 법정 통화 및 가상 통화 충전을 지원할 수 있습니다. 사용 시나리오는 일반적으로 온라인 결제 및 소비이지만 사용자가 제3자 플랫폼을 통해 현금을 인출할 가능성은 여전히 있습니다. 예를 들어, 사용자는 가상 카드 자금을 PayPal 및 Skrill과 같은 전자 지갑으로 이체한 다음 이러한 플랫폼을 통해 은행 계좌로 자금을 인출할 수 있습니다. 가상신용카드가 가상통화 충전 및 출금을 지원하는 경우 일부 사용자는 가상신용카드를 통해 가상통화 지갑으로 자금을 이체한 후 법정통화로 변환하여 출금할 수 있습니다.
이러한 방법을 통해 사용자는 우리나라의 외환 통제를 우회하고 하나의 법정 통화를 다른 법정 통화로 교환하려는 목적을 달성할 수 있습니다.
0 5위험 예방 제안
혁신적인 결제 도구로서 가상 신용 카드는 다양한 사용 시나리오를 가지고 있으며 실제로 사용자에게 큰 편의성을 제공할 수 있으며 상당한 개발 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나 서비스 제공업체가 중국 본토에서 사업을 운영하는 경우 불법 영업 범죄 등 법적 위험에 직면할 수 있습니다.
따라서 가상 신용카드 서비스 제공업체는 이러한 사업을 수행할 때 해외 사업에 집중하는 동시에 합리적인 KYC, KYB, KYT 완료 등 국경 간 운영 중에 엄격한 규정 준수 조치를 취해야 합니다. 자금 세탁 절차, 사용자 서비스 계약 개선, 카드 충전 및 사용 조건 설정, 해당 국가 및 지역의 법률 및 규정 준수 보장 및 잠재적인 법적 위험 예방.
[i] 중앙은행: 해외금융허가증만으로 국내에서 사업을 하는 것은 불법금융행위입니다 https://jrj.beijing.gov.cn/jrgzdt/202111/t20211101_2525489.html
[ii] [구글 리뷰] 가상신용카드 긴급정지 원인과 결과 https://mp.weixin.qq.com/s/oxFBqWZMH_ta-J7swsDaCQ
