タイラー著
今日の暗号通貨では、消費者向け U カードを入手することはもはや困難ではありませんが、銀行口座レベルの個人実名準拠外貨口座を持ちたい場合は、まだかなり困難です。
暗号通貨のユーザーであっても、Web3に触れたことのない一般のプレイヤーであっても、Interactive Brokers（IBKR）などの海外の証券会社に簡単に資金を入金して、欧米の株式に投資したり、海外の関連サービスに外貨建てで支払いをしたり、国境を越えて海外の親戚や友人に授業料を送金したりしたいと考えているのではないでしょうか。
率直に言えば、ほとんどのユーザーが必要としているのは、暗号通貨を直接使用できる外貨プリペイドカードではなく、完全かつ準拠した金融口座システムです。今年の初めに、私は SafePal が Swiss Fiat24 Bank と協力して開始した銀行チャネル サービスを詳しく体験しました。
このサービスは、少額の購入や引き出しに便利なマスターカードを提供するだけでなく、さらに重要なのは、ユーロとスイスフランでの送金をサポートするスイスの銀行口座であり、海外の証券会社（Interactive Brokers、Charles Schwab、Tigerなど）や暗号通貨取引所（Kraken、Bitstamp、Binanceなど）での入出金に使用できることです。（拡張読書「SafePal銀行口座とマスターカードを1つの記事で理解：口座開設から海外証券会社への入金までの完全ガイド」、「 Use U to Spend：SafePalマスターカードの登録と使用に関する乳母レベルのチュートリアル」）。
約 3 か月にわたる徹底的なテストの結果、著者は SafePal と Fiat24 の銀行チャネル サービスが、これまで同様のサービスがなかった中国本土およびその他の地域のユーザーに、ユーロ SEPA 振替および送金のための敷居の低い便利なチャネルを本質的に提供していることを発見しました。IBANユーロ振替チャネルに基づいて、初めて暗号通貨ウォレットはほぼフル機能の商業銀行口座の機能を備えています。
簡単に言えば、従来の「U カード」と比較して、SafePal 銀行チャネル サービスは、暗号通貨の消費機能をカバーするだけでなく、ユーロを自由に送受信し、暗号通貨資産を関連付けることができ、準拠した ID ラベルを持つ完全な金融口座でもあります。ユーザーは家を出ることなく、準拠したスイスのオフショア銀行口座をリモートで開設し、健全な銀行口座の入出金、振替、送金機能を利用できます。これは、国境を越えた振替や送金、入出金のニーズを持つユーザーに特に適しています。
したがって、この記事では、ユーロSEPA送金チャネルを使用して実現できるデリバティブの使用シナリオに焦点を当て、海外の証券会社、従来の銀行/送金サービスプロバイダー、暗号通貨取引所、Apple Pay/Google Payなどの側面を徹底的にテストして、誰もがコンプライアンスに準拠した多機能な銀行口座をよりよく取得し、使いこなせるように支援します。
1. 暗号通貨とユーロの双方向接続
前述のように、SafePal と Fiat24 が共同で開始した銀行チャネル サービスは、基本的に、暗号資産とユーロ間の双方向変換のための低閾値準拠チャネルをユーザーに提供します。
ユーロの送金や入出金を行う前に、まず銀行口座に十分なユーロ残高があることを確認する必要があります。現在、これを行うには主に 2 つの方法があります。
1. SafePal ウォレット アプリ経由で USDC (Arbitrum) をユーロに入金する
ユーザーは、SafePal ウォレット アプリの「銀行」ページで「再チャージ」サービスを選択して、チェーン上の USDC (Arbitrum) を EUR に再チャージできます。システムはリアルタイムの為替レートに基づいて USDC をユーロに自動的に変換します。
図に示すように、117.5 USDCを使用して100 EURを交換する場合、システムによって表示される為替レートは約1 USDC≒0.85 EURとなり、1.175 USDC（1％）の再チャージ手数料が表示されます。
SafePal は現在、USDC から法定通貨への再チャージ手数料すべてに対して 100% 返金ポリシーを実施していることに留意してください。つまり、ユーザーが支払った手数料は USDC の形で全額返金され、「レベル」-「合計報酬」で確認および引き出すことができます。
2. SEPA送金でユーロを個人のSafePalスイス銀行口座に送金する
暗号資産によるチャージに加え、ユーザーはSEPA（単一ユーロ決済圏）を通じて他の銀行や金融機関からSafePalが提供するスイスの銀行口座にユーロ資金を送金することもできます。この方法は、他の銀行や金融機関にユーロ資金を持っているユーザーに適しています。
具体的な手順は以下のとおりです。
SafePal ウォレット アプリの「銀行」ページで、「アカウント」をクリックしてアカウントの詳細ページに入り、「追加」ボタンをクリックして個人の IBAN (国際銀行口座番号) と BIC/SWIFT (銀行識別コード) を取得します。
または、SafePal Wallet アプリの「銀行」ページで「チャージ」を直接クリックすると、右側のアカウント詳細ページにアクセスして個人の IBAN (国際銀行口座番号) と BIC/SWIFT (銀行識別コード) を取得できます。
次に、ユーロ資金を保有している別の銀行口座で SEPA 送金を開始します。受取人情報を記入する際は、SafePal アプリで取得した IBAN と BIC/SWIFT を入力してください。振込情報が正しいことを確認した上で、振込依頼を送信してください。
これは、ユーザーが SafePal が提供する個人のスイス銀行口座にユーロを送金した後、 「コインを購入」することでユーロをオンチェーン USDC またはその他の暗号資産 (現在、他のスワップ対応通貨をサポート) と引き換えることができることも意味します。これにより、暗号資産とユーロの入出金の双方向の接続が実現されます。
SafePal と Fiat24 はスイスの銀行口座を提供しているため、個人の IBAN は CH (スイスの IBAN コード) + 19 桁の口座番号で始まることに注意してください。
同時に、SafePal と Fiat24 は銀行振込手数料を請求しませんが、ユーロを含む非 EU 地域間送金 (非 EU 地域のニュージーランド銀行など) が関係する場合は、サードパーティの銀行が一定の手数料を請求する場合があります。したがって、送金を行う前に、該当する銀行の手数料ポリシーを確認することをお勧めします。
要約すると、上記の 2 つの方法により、 SafePal ユーザーは暗号資産をユーロに簡単に変換したり、他の銀行/金融機関から個人のスイス銀行口座にユーロ資金を送金して USDC などのオンチェーン通貨に交換したりして、準拠した資金フローの入出金ニーズを満たすことができます。
これに基づいて、海外証券会社の入出金、CEX 入出金、日常の消費、送金、または 𝕏 などの国際サービスのサブスクリプション料金の支払いに使用する場合でも、SafePal 銀行チャネルは効率的で低コストのソリューションを提供します。
2. SafePalバンキングチャネルサービスの実際の適用シナリオ
SafePal と Fiat24 が共同で開始した銀行チャネル サービスは、暗号資産とユーロ間の双方向変換のための低閾値準拠チャネルをユーザーに提供します。以下に、実際のアプリケーションにおけるサービスの典型的なシナリオをいくつか示します。
1. 海外証券会社（インタラクティブブローカーズやチャールズシュワブなど）からのユーロ入出金
SafePal が提供するスイスの個人銀行口座はユーロ送金をサポートしているため、ユーザーはユーロ資金を Interactive Brokers (IBKR)、Charles Schwab などユーロ SEPA 入金をサポートする海外証券口座に直接送金することができ、国境を越えた投資ニーズに対応するより便利な資金入出金チャネルが提供されます。
この記事では、Interactive Brokers のユーロ入金プロセスを例に挙げます。プロセス全体はロスレスで、入金手数料はかかりません（また、 Interactive Brokers を通じて、最良の為替レートで米ドルや香港ドルなどの他の通貨に変換し、米国のカードや香港のカードなどに引き出すこともできます。また、自分でさらに多くのチャネルを開発してテストすることもできます）。
まず、Interactive Brokers APP を開き (PC 版でも同様のプロセスを参照できます)、左上隅のメニュー ボタンをクリックして、個人設定ページに入ります。
次に、「資金を入金」をクリックし、ポップアップ オプションの最初の「標準入金」を選択して、入金ページに入ります。
- これまでSafePalとFiat24を通じて何度もユーロで入金したことがあるので、画像のように「銀行振込-SR Saphirs」の記録があり、後で直接クリックできます。
- 新規ユーザーが初めてユーロで入金する場合は、以下の「新しい入金方法を使用する」をクリックし、入金支払い方法を選択して追加する必要があります。
次に送金通貨でEURを選択し、 2番目の入金方法「銀行振込/SEPA」を選択し、 「指示を取得」をクリックして送金指示ページに入ります。
振込指示ページに入ると、上から下に記入する項目が4つあります。
- 送金機関（必須）：「SR Saphirstein AG」（Fiat24 の運営主体名）を入力できます。
- 口座番号（オプション）：上記の個人 IBAN 口座番号（CH+19 桁）。
- 入金指示メモ（必須）：通常、この項目は最初の項目を入力した後に自動的に入力されます。
- 入金額（必須）：送金予定の具体的な金額（例：50）を入力します。
なお、上記4項目をご記入後、下記の「定期取引にする」にチェックを入れる必要はありません。 「転送手順を取得」をクリックすると転送手順を取得できます。
下の画像の右半分に示すように、詳細な転送指示情報が表示されます。下部にある支払い参照（U で始まるピンインの個人 UID/個人名 + 数字、例: 「U12345678/Tyler」）をコピーするだけです。
次に、SafePal ウォレット アプリの「銀行」ページに戻り、「送金」サービスに入り、「取引プラットフォームへの送金」オプションをクリックして、「証券ブローカー」と Interactive Brokers を選択し、最後に Interactive Brokers で以前と同じ送金金額と支払い参照を入力し、「確認」をクリックしてオンチェーン送金を完了します。
ヒント: Fiat24 がユーロを送金すると、ユーザーにメール通知が届きます。送金が完了すると、資金は通常、ヨーロッパとアメリカの営業日中に数時間以内に Interactive Brokers の口座に入金されます。
2. 従来の銀行/送金サービスプロバイダー（国内銀行、Wise/Panda Expressなど）のユーロ入出金ガイド
従来の金融チャネルを通じてユーロを入出金したいユーザーのために、SafePal はスイスの認可を受けた銀行 Fiat24 と提携して、SEPA 標準のユーロ送金をサポートする個人 IBAN アカウントを提供しています。以下では、国内銀行またはサードパーティの送金サービスプロバイダー（Wise や Panda Express など）を通じて操作する方法について詳しく説明します。
（1）預金サービス
預金に関しては、中国本土のユーザーは、以下の手順で国内銀行の合法的な外貨購入サービスに基づいてユーロ資金を SafePal 銀行口座に送金できます。
- 外貨購入：中国本土の銀行口座で自分名義のユーロスポットを購入する。
- 支払い情報の取得: 前述のとおり、SafePal Wallet アプリで、「銀行」>「アカウント」>「アカウント」>「追加」をクリックして、個人の IBAN アカウント情報を取得します (または、「銀行」ページで直接「チャージ」をクリックし、右側のアカウント詳細ページに移動して、個人の IBAN アカウント情報を取得できます)。
- 送金: 購入したユーロ現金を、銀行窓口またはオンライン バンキングを通じて SafePal が提供するスイス銀行口座に送金します。
- 暗号通貨を購入: 資金が到着したら、SafePal 銀行ページの「コインを購入」機能に入り、ユーロを USDC またはその他のスワップ対応通貨に変換すると、資金は自動的にユーザーの SafePal ウォレット アドレスに送金されます。
ヒント:ほとんどの国内銀行のモバイル アプリはオンラインでの外貨購入と海外送金をサポートしており、上記の操作を簡単に完了できます (最も有利なルートを見つけるには、さまざまな銀行の外貨購入手数料と送金手数料を比較することに留意してください)。さらに、CNY→EURルートを使用して、Panda Expressなどの国際送金サービスプロバイダーを通じて入金を完了することもできます。
（2）引き出しサービス
同様に、資金を引き出す際には、決済と引き出しのために SEPA ユーロ支払いをサポートしている国内銀行にユーロを送金することもできます。
さらに、ユーザーはSafePal銀行口座からWise口座にユーロ資金を送金し、その後Wiseを使用してその資金を中国本土のAlipayやWeChatなど他の国や地域の銀行口座に送金することで、国境を越えた資金送金を実現できます。この方法は、母国に資金を送金する必要があるユーザーに特に適しています。
これを行うには、まず Wise アカウントを登録して有効化する必要があります。新規ユーザーは Wise アプリをダウンロードし、登録を完了し (中国本土のユーザーはパスポートを使用できます)、ユーロ アカウントを有効化します。通常、Wise ではアカウントを有効化するために一定の金額 (20 ユーロなど) を送金する必要があります。送金手順は以下のとおりです（Wiseへの後続送金にも同じ手順が適用されます）。
まず、Wise を開き、ホームページで「チャージ」をクリックし、EUR を選択して、 Wise に送金したい金額（たとえば、50 EUR）を入力し、支払い方法として「手動銀行振込」を選択します（現在、中国本土のユーザーは他の方法を利用できません）。
次に、 QR コード ジェネレーターの Web サイトを開きます。上記の Wise の最後のページにある受取人アカウント情報に基づいて、必要な 5 つの情報を順番に入力し、QR コードを生成します (最後の項目の UID を除き、最初の 4 つの項目は理論的にはすべてのユーザーで同じです)。
- 受取人の名称： Wise Europe SA;
- IBAN: BE79967040785533;
- BIC/SWIFT: TRWIBEB1XXX;
- 送金金額:送金する予定の具体的な金額 (例: 50) を入力します。
- 支払い参照番号: P で始まる 8 桁の UID。
次に、左下にある「QR コードを生成」をクリックして、転送 QR コードを生成します。
最後に、SafePal Walletアプリの「銀行」ページに戻り、「送金」をクリックし、右上のQRコードスキャン機能を使用して上記で生成されたQRコードをスキャンし、送金を承認すると、指定された金額がWiseが提供する受取口座に送金されます。
Wise がユーロ送金を受け取ったら、Wise アプリで人民元 (CNY) への送金を選択し、支払い方法として Alipay または WeChat を選択します。 Wise から中国本土への 1 回の送金の最大限度額は 50,000 人民元で、受取人 1 人あたり年間最大 50,000 米ドル相当の人民元を受け取ることができます。
手数料について、Wiseは中国本土への送金に約1％の手数料を請求し、具体的な手数料は送金額によって異なります（金額が高くなるほど手数料も高くなりますが、増加幅は小さくなっています。実際のテストでは、50,000人民元を送金するのに約450人民元かかり、1％未満です）。SafePalでは、Wiseなどの金融機関へのユーロ/スイスフランでの送金は無料です。
ヒント: Wise の最初の試みが失敗し、払い戻しが行われる場合があります。私の個人的な経験から言うと、もし失敗したら、もう数回試してみて、徐々に量を増やしていくといいと思います。送金が成功したら、しばらく待つと SafePal 送金ページに連絡先記録が表示されます。その後は、コードをスキャンせずに、送金先の過去の連絡先を直接選択することができます（公式発表によると、第2四半期には、自分で連絡先を直接追加できるチャネルが開始される予定です）。
3. 暗号通貨取引所（Binance、Krakenなど）の入出金ガイド
現在の金融環境では、一部の従来の金融機関が暗号通貨取引所（Kraken など）からの直接資金送金に対してリスク管理メカニズムを発動し、資金の返還または凍結につながる可能性があります。
このようなリスクを回避するために、ユーザーは SafePal と Fiat24 が提供する暗号通貨対応の銀行サービスをトランジット チャネルとして使用し、リスクを回避してスムーズな資金の流れを実現できます。
出金操作：取引所からSafePal銀行口座に資金を引き出す
ユーザーは、Kraken などの取引所から SafePal が提供するスイスの銀行口座にユーロを引き出すことができます。この操作により、従来の銀行による管理のリスクが軽減されるだけでなく、資金の安全な到着も保証されます。引き出し後、ユーザーは資金を USDC または他のステーブルコインに変換して、さらなる投資や送金を選択できます。
入金: SafePal提携Mastercard経由でBinanceにEURを入金
入金の場合、SafePal バンキング チャネル サービスの提携 MasterCard カードを使用してユーロを入金することもできます。 Binance アプリには 2 つの入り口があります (どちらかを選択できます)。
（1）ホームページの「資金を追加」から入り、まず右上の通貨を「CNY」から「EUR」に切り替えてから、「EURを入金」をクリックして入ります。
（2）C2Cサービスでは、まず右上隅の通貨を「CNY」から「EUR」に切り替えてから、「EURをアカウントにチャージ」をクリックします。
上記の 2 つの方法のいずれかを使用して、以下に示すようにリチャージ ページにアクセスし、リチャージ金額を入力し、SafePal MasterCard のカード番号、有効期限、CVV を入力して支払いを行います。
支払いが完了すると、実際の資金は数秒でBinanceアカウントに送金され、ユーロ（SafePal MasterCard）→ユーロ（Binanceアカウント）が実現します。 
注: 上記で必要な MasterCard の詳細を表示するには、SafePal Wallet アプリでカード情報をコピーできます。
- 「銀行」ページで「銀行カード」をクリックして詳細ページに入ります。
- 目のアイコンをクリックします。
- 本人確認ポップアップ ウィンドウで「確認」をクリックして、ウォレットの署名を完了します。
- 承認後、クリックすると完全なカード番号、有効期限、CVV セキュリティ コードが表示され、WeChat、Alipay にバインドしたり、他の支払いシナリオで使用したりできます (注: CVV セキュリティ コードとカード番号を誰にも開示しないでください)。
ヒント: 理論的には SafePal Mastercard を使用して USD で支払うことは可能ですが、ユーロは主に他の金融機関の口座から IBAN を通じて SafePal/Fiat24 に送金され、その後 Binance に入金されるため、あまり意味がありません。これは、CEX へのユーロ入金に個人の実名口座送金チャネルを提供するのと同じことです。 USDに関しては、Mastercard自体のUSDはUSDCからチャージされ、長い旅の後に再び元に戻ります。
4. Apple PayとGoogle Payを連携させて、Blue Labelなどの海外サブスクリプションの支払いに利用
SafePal の銀行チャネル サービスの MasterCard サービスは現在、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などの主流の支払いプラットフォームへのバインドもサポートしています。ユーザーは、SafePal 銀行口座の米ドル、ユーロ、スイスフラン、人民元の資金を日常の消費に使用できます。
Apple Pay、Google Pay、Samsung Payのバインドプロセスは同様です: (1) iPhoneで「Wallet」アプリ/「Google Pay」アプリ/「Samsung Pay」アプリを開き、「カードを追加」をクリックします。 （2）SafePal Mastercardのカード番号、カード名義人、有効期限、CVVセキュリティコードを入力します（詳細情報は上記のとおりです）。 （3）指示に従って携帯電話番号の確認を行い、受信した確認コードを入力してバインディングを完了します。
バインディングが成功すると、ユーザーは SafePal Mastercard を使用して、Apple Pay、Google Pay、または Samsung Pay をサポートする加盟店で支払いを行うことができます。
- アプリ内購入: App Store または Google Play でのアプリ、ゲーム内アイテムなどの購入など。
- オンラインショッピング: Amazon、eBay など、MasterCard をサポートする電子商取引プラットフォームでのショッピング。
- 店舗での購入: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay を受け入れている実店舗で非接触型決済を行うことができます。
- 他のサービスに登録する：Netflix、Spotify、YouTube Premium などの国際的なサブスクリプション サービス。
ここでは、最近の𝕏Blue Labelのサブスクリプションを例に挙げてみます。使いやすい海外カードを持たない国内ユーザーは、従来の支払い方法が限られているという問題に直面することがよくあります。以下の手順により、SafePal Mastercard を使用して正常にサブスクライブするための回り道があります。
- Android デバイスで「Google Play」アプリを開き、「お支払い方法」設定に移動して、SafePal Mastercard を追加してバインドします。
- Twitter（Twitter）アプリを開き、「設定とプライバシー」>「サブスクリプション」>「Twitter Blue」に移動して、サブスクリプションオプションを選択します。
- 支払いページで支払い方法として Google Play を選択すると、システムが自動的にバインドされた SafePal MasterCard を呼び出して支払いを完了します (ただし、Web バージョンよりもコストが高くなります)。
上記の方法により、従来の支払いチャネルの制限を回避し、𝕏 Blue Label のサブスクリプションを正常に完了できることがテストされています。
3. ユーザーエクスペリエンスと注意事項
一般的に、SafePal と Fiat24 の銀行チャネル サービスは 2 つの部分に分けられます。
- 準拠しているスイス銀行口座（IBAN が CH で始まる）：ユーロ（EUR）およびスイスフラン（CHF）での SEPA または SWIFT 送金に適用され、海外の証券会社（Interactive Brokers、Charles Schwab など）や取引所（Binance、Kraken など）への入金および出金によく使用されます。
- 提携マスターカード：日常的な消費に適しており、Alipay、WeChat、Google Payなどの支払いプラットフォームにリンクして、オンラインとオフラインの支払いを実現できます。
個人実名銀行口座の入出金業務については、各経路とも認可金融機関/従来型銀行と連携しており、すべての資金の流れは中国本土の外貨管理規制に準拠しており、 C2Cよりもはるかにコンプライアンスに準拠した安全な入出金チャネルを提供しています。
中国国家外為管理局の規定によれば、個人は毎年5万米ドル相当の外貨を売買することができます。 SafePalの銀行口座を通じて、ユーザーはこの金額を最大限に活用して暗号資産と法定通貨間の効率的な変換を実現し、国境を越えた入出金や資産配分のニーズを満たすことができます。
実際のテストでは、SafePalは現在長期手数料無料キャンペーンを実施しており、送金に追加手数料はかからないため、ユーザーは入出金手続きの際に中国本土銀行（場合によってはサードパーティの中継銀行）の為替差損と関連手数料のみを負担すればよいことになります。総合的なコスト損失は約 1% ～ 3% です。より良い為替レートを得るためには、平日に両替操作を実行することをお勧めします。
SafePal 銀行口座と Mastercard の所有権は、NFT を通じてユーザーのウォレット アドレスに結び付けられていることを再度強調する必要があります。資産の損失を避けるために、ニーモニックと秘密鍵を適切に保管し、Mastercard 関連の情報 (カード番号と CVV セキュリティ コード) が他人に漏洩しないようにしてください。
最後の言葉
最近、U カードなどの暗号化された支払いカードが Web3 エコシステムに浸透し、市場の新たな人気者になっています。しかし、現実的には、「Uカードカーニバル」傘下の多くの製品は、本質的には単なるプリペイドカードであり、その機能は依然として基本的な消費者決済に限定されており、主にオフラインでのスキャンと消費のためのAlipay/WeChatとの連携、およびオンライン決済サブスクリプションに重点を置いています。
これにより、国境を越えた資金移動、資産配分などにおけるユーザーの多様なニーズを満たすことが難しくなります。結局のところ、Uカードは「消費者端末アクセス」を実現するだけで、資金移動のための完全な生態学的閉ループを構築することはできません。たとえば、ユーザーがInteractive Brokersに資金を送金する必要がある場合、99％のUカードは沈黙を守るしかありません。
したがって、客観的に言えば、SafePal と Fiat24 が提供するサービスは、料金面で競争力があるだけでなく、機能面でも差別化されています。従来の「U カード」と比較すると、SafePal は独自の個人実名準拠のスイス銀行口座をベースにしています。これは現在ユーロの送金と振替をサポートしている数少ない製品の 1 つであり、準拠した便利で安全な暗号通貨-法定通貨システムの入出金チャネルをユーザーに提供します。
